Чем опасна идея продажи долгов заемщикам?

Формула, определяющая стоимость кредита, выглядит так: стоимость кредита (в %) = стоимость денег для банка + премия за риск (учитывает вероятность невозврата кредита конкретным должником) + прибыль банка.

В условиях жесткой конкуренции за хороших заемщиков, как это и происходит последние несколько лет, прибыль банка обычно довольно невелика, и стоимость кредита в основном определяется стоимостью денег и премией за риск. Стоимость денег косвенно определяется ставкой рефинансирования ЦБ (на практике — ​не только этой ставкой, но обычно бывает близка к ней), а премия за риск в основном зависит от эффективности взыскания долгов: чем она выше, тем премия за риск ниже, и наоборот.

Очень условно можно представить, что если 10% должников не заплатят по кредиту — ​премия за риск составит +10%. Хотя, конечно, реальный расчет много сложнее.

Именно высокая премия за риск и немалая по сравнению с развитыми странами стоимость денег и определяют высокую стоимость кредитов в России.

У нас процесс взыскания задолженности традиционно довольно сложен. Медленно работают суды, неторопливо идет исполнительное производство. Это приводит к тому, что должники легко выводят активы и взыскать с них задолженность часто вообще не удается. Особенно тяжело обращать взыскание на недвижимость должника. Если же стоимость залога невелика, иногда она может не покрыть затраты на взыскание.

Все это приводит к тому, что большинство банков предпочитают не взыскивать просроченную задолженность самостоятельно, а перепродают ее специализированным фирмам — ​коллекторам. Коллекторы в России издавна пользуются недоброй славой — ​впрочем, было бы странно ожидать народной любви по отношению к данным персонажам. Слишком уж неприятен сам повод общения с ними. Да и нормы законодательства в общении с должниками часто трактуются ими довольно своеобразно (последние годы законодатель старается четче регламентировать коллекторский бизнес, что несколько снижает число жалоб на него).

Логика коллекторского бизнеса вполне проста и понятна: коллекторы покупают оптом пакеты просроченных кредитов (часто — ​за несколько процентов от номинальной стоимости) и взыскивают эту задолженность. Разница между суммой взыскания и стоимостью покупки пакета кредитов у банка и составляет доход коллекторского бизнеса.

Это довольно сложное и затратное дело: необходимо содержать штат юристов, собственно коллекторов, часто — ​нести затраты на ведение судебных процессов.

Появление инициативы «…обязать кредитора перед заключением договора об уступке требования направлять должнику предложение выкупить его по цене, равной цене такого договора» потенциально способно фатально дестабилизировать рынок кредитования.

Принятие этой инициативы сделает очень привлекательной идею потребительского экстремизма: злоумышленники вполне могут набрать кредитов, не обслуживать их, а потом — ​попытаться выкупить свои же собственные кредиты при передаче их коллекторам по цене в несколько процентов (обычно — ​около 3%) от номинальной стоимости, «заработав» таким образом около 97% от суммы кредита. В случае массированного распространения эта идея может практически парализовать весь рынок потребительского кредитования.

Если у должника будет возможность выкупить собственный кредит примерно за 3% стоимости, то коллекторы как фактор рынка кредитования практически исчезнут, а банки — ​просто свернут многие виды кредитования. Поэтому новая инициатива подобна открытию ящика Пандоры: произойдет множество негативных событий, масштаб которых невозможно заранее оценить. И самое благоразумное — ​отказаться от подобных идей в принципе. Лучше не открывать ящик Пандоры, чем потом бороться с последствиями.