Роботы потеряли работу

Напомним, что скоринговая система, или карта, — программа, которая определяет потенциального заемщика на платежеспособность (см. банковское приложение «Банкнота», № 6 от 25.08.2008). Скоринг основан на типизации заемщиков на основе прежнего опыта банка: если, к примеру, женщины определенного возраста с двумя детьми и невысокооплачиваемой работой редко возвращали кредиты, то такой же точно женщине, желающей получить кредит, скоринговая система откажет.

Однако в свете последних экономических событий люди, которые ранее были самыми благонадежными заемщиками, стали массово лишаться работы, и использование скоринга отчасти потеряло свой смысл. Теперь или нужно менять параметры программы каждую неделю, или, что еще лучше, беседовать с заемщиками лично.

С какими проблемами столкнулись банки и как это отразилось на автоматизированных системах одобрения кредита, нам рассказал Андрей Баландин, заместитель генерального директора ООО «Скоринг Лаб» — фирмы, разрабатывающей подобные программы для банков: «Все скоринговые модели, которые строились до кризиса, базировались на опыте кредитования предыдущих клиентов, которые перекладываются на новых заемщиков. Хотя банки и оперируют сейчас скоринговыми картами, больше они оценивают уже «ручками», экспертным путем. Любая программа не учитывает лишних факторов: например, так любимых банками ранее девелоперов сейчас никто не станет кредитовать. Или тех, кто занимается рискованной торговлей. Есть внешние риски, против которых скоринговые карты бессильны».

Банки теперь предпочитают не пользоваться скорингом так масштабно, как они делали это раньше. И все же определенный уровень использования автоматизированных систем в банковском деле оказался необходимым. Уровень заказов у разработчиков упал, но пока что они окупаются за счет банков, которым нужно сократить затраты на предобработку потенциальных заемщиков. Содержать большой штат кредитных специалистов, особенно в магазинах, дорого. К тому же многие банки стараются переводить прием заявок с живого общения на свой сайт. «Это помогает избежать мошеннических операций, — объясняет Андрей Баландин. — Есть определенный уровень мошеннических операций, когда сотрудник банка за денежку, закрыв глаза на некоторые параметры потенциального заемщика, принимает решение о выдаче кредита. Одно дело — держать специалиста в Москве, который может все объективно оценить. А возьмите какой-нибудь барнаульский поселок городского типа, где есть отделение Сбербанка, — найти квалифицированного специалиста, который сможет правильно оценить заемщика, тяжело.

Люди каких профессий лишились возможности выплачивать кредиты, нетрудно угадать: специалисты в области недвижимости, особенно ее строительства, торговли разных сфер. Следом идет добывающая промышленность: металлургия, дорожные строители. Спросом у банков пользуются госслужащие, потому что в этом секторе нет задержек зарплат.

Какие бы события на рынках ни происходили, банки не спешат вовсе отказываться от скоринга. Об этом нам сказала и Алла Цытович, управляющий директор блока «Розничный бизнес» Банка Москвы: «Банк Москвы традиционно придерживается консервативной кредитной политики. При принятии решений о возможности выдачи кредитов мы используем все методы оценки заемщика — как при личном контакте, так и с помощью скоринговых систем».

Опыт, накопленный в кризис, возможно, будет использоваться только после его завершения. Зато он поможет значительно улучшить скоринговые системы и сделать механизм их работы более сложным и учитывающим большее количество факторов. Но для тех, чьи профессии сегодня попали в черный список, кредиты еще долго будут недоступны: автоматизированные банковские системы инерционны.