Скрытые конверты

В ближайшее время Сбербанк планирует начать массовую рассылку кредитных карт по почте. Сначала в Москве и Петербурге, а затем по всей России. До конца года руководство Сбербанка планирует ограничиться рассылкой 300 тыс. карт. Первыми получателями станут зарплатные клиенты банка. Всего же, по предположению Германа Грефа, у банка не менее 20 млн проверенных клиентов — потенциальных получателей кредитных карт.

За последние месяцы новое руководство банка успело отметиться достаточно рискованными инициативами. В период мирового финансового кризиса коммерческие банки России подняли ставки по ипотечным кредитам, а Сбербанк в это же время решил их снизить. Кроме того, «Сбер» упростил систему потребительского кредитования с помощью отказа от обязательного подтверждения доходов справкой 2-НДФЛ.

Революционные перемены, случившиеся при Грефе, потихоньку готовились еще при Казьмине. Так, производство кредитных карт в промышленных масштабах планировалось с 2005 года. О «револьверных» кредитных картах в 2006 году говорил директор управления банковских карт Сбербанка Андрей Соболев как о проекте, «на котором банк должен опробовать новые подходы к определению платежеспособности клиентов». Все эти годы запуск проекта стопорился из-за нехватки технических ресурсов банка.

Не факт, что за последние несколько месяцев этих технических ресурсов, а именно сотрудников, умеющих адекватно работать с почтово-кредитными продуктами, стало на порядок больше. О том, что проект пока сыроват и в большей степени движется вперед благодаря политической воле, а не детальному расчету, говорит хотя бы тот факт, что ни Герман Греф, ни представители пресс-службы не могут ответить на такой принципиальный вопрос, как размер ставок по кредитам. Известно только, что они будут на уровне рынка.

Проблема в том, что как такового рынка рассылаемых по почте карт с «револьверными» кредитами не существует. В том смысле, что каждый банк должен оценивать масштабы и риски такого бизнеса самостоятельно. Вспомним, к примеру, неоднозначный опыт «Русского стандарта».

Этот банк высылал более 15 млн карт с «револьверными» кредитами всем заемщикам, которые своевременно вносили платежи по кредиту в течение трех месяцев, что позволило ему довольно быстро стать лидером в этой области. Оборотной стороной успеха стал высокий уровень неплатежей по подобным кредитам, а также претензии со стороны Роспотребнадзора и Генеральной прокуратуры, которые отреагировали на многочисленные жалобы заемщиков. Люди просто оказались не готовы к свалившемуся на них кредитному продукту, перепутав его с халявой.

Это признает и владелец «Русского стандарта» Рустам Тарико, который в интервью газете «Ведомости» сказал, что проблемы возникли потому, что люди, которые получили доступ к живым деньгам, практически сразу понеслись к банкомату снимать всю сумму наличными, на что банк вроде как не рассчитывал. Клиенты же и вовсе не умели рассчитывать суммы, которые им придется платить за пользование кредитом: ведь, помимо процентов, в них еще нужно было включать различные комиссии и, возможно, штрафы за просрочки. А операторы банковского call-центра не всегда добросовестно помогали разобраться в этой высшей арифметике.

Любопытно, что Герман Греф, напротив, рассчитывает, что большинство граждан, получивших кредитные карты Сбербанка, тут же их активируют. Предположение резонное. Сбербанк исторически пользуется наибольшим доверием населения. Ему простили даже фактическую экспроприацию советских сбережений, хотя сегодня после всех индексаций вместо суммы, на которую тогда можно было купить машину, вы получите на руки деньги, которых хватит разве что на проездной.

Поэтому Сбербанк имеет возможность превысить лимиты всех игроков на рынке. К примеру, «Русский стандарт» имеет в своем активе несколько миллионов карт, а «Сбер» планирует эмитировать 20. Вопрос в том, какие проценты и комиссии заложит банк в свой новый кредитный продукт. Не думаю, что «Сбер» начнет грешить взиманием скрытых комиссий или манипуляциями со страховкой. Если бы ему удалось запустить продукт со ставкой 12—16% годовых, то заемщикам опасаться было бы нечего. Но проценты по «револьверным» кредитам просто не бывают настолько низкими, потому что заемщик, как правило, платит «за себя и за соседа». То есть банк изначально закладывает в проценты высокий риск невозврата кредита.

Быть может, руководство Сбербанка рассчитывает на то, что за последние годы люди уже набили кредитные шишки и разобрались в том, как пользоваться почтовыми презентами. Представитель крупного банка, имеющего опыт в подобных проектах, на условиях анонимности поставил такие оптимистичные предположения под сомнение. По словам источника «Новой», сразу же снимать с карточки всю сумму кредита продолжают не только простые заемщики, но и бизнесмены из VIP-списка, которые получают элитные продукты.

На Западе такой кредитный продукт, как «револьверная» кредитная карта, спросом не пользуется, потому что есть много других, более выгодных видов кредитования. Сами карты американцы и европейцы если не утилизируют, то оставляют на черный день и даже в критической ситуации пользуются ими с большой осторожностью.

В России процент людей, разбирающихся в кредитных продуктах, минимален. Сегодня я сама вижу, как люди с высшим образованием не имеют представления, как использовать кредит, чтобы не оказаться в кабале. Российское общество финансово безграмотно, и обвинять его в этом нельзя — слишком недавно в России появились термины «кредит» и «проценты».

На сегодняшний день в России пластиковых карт больше, чем мобильных телефонов, но при этом большая часть владельцев зарплатных карт использует их только для моментального съема всех полученных денег и последующего хранения их в хрустальной вазочке на полке. Использовать зарплатные карты как электронный кошелек большинство людей в России так и не научились. Так стоит ли искушать их очередной волной почтово-кредитной экспансии?

«Револьверным» (от англ. revolve — возвращаться, периодически сменять) называется кредит, который по мере возврата возобновляется. Другими словами, банк дает человеку лимит, в пределах которого он может снимать наличные деньги без каких-либо дополнительных переговоров. В отличие от обычного кредита, который «исчезает» после уплаты, лимит остается, и деньги можно снимать еще и еще.

В принципе это удобно, однако заемщик в этой ситуации не имеет четкого графика платежей по кредиту и должен самостоятельно рассчитывать сумму либо каждый месяц уточнять в банке, сколько он должен заплатить на этот раз. Однако большинство клиентов, особенно тех, кто связался с «револьверным» кредитом в первый раз, об этом не знают и платят минимально возможную сумму, которую им называет оператор call-центра. Но зачастую эта минимальная сумма равняется только процентам по кредиту, а тело самого кредита не сокращается. Если же клиент допускает просрочку, банк сразу же выставляет ему штрафы, на которые к тому же начисляются еще и пени. И если клиент продолжает платить «минималку», то сумма его задолженности не только не сокращается, но даже увеличивается.

В России масштабные почтовые рассылки карт с револьверными кредитами осуществляли «Русский стандарт», «Хоум кредит энд финанс банк», Альфа-банк, банк «Авангард».