Интервью · Экономика

Павел Медведев: «Процедура личного банкротства должна быть поставлена на поток»

Страна тонет в долгах. В судах — миллионы заявлений от граждан, неспособных далее платить по кредитам и требующих официального признания их разорения

Этот материал вышел в № 93 от 24 августа 2016
Читать номер

Этот материал вышел в
№ 93 от 24 августа 2016

05:34, 24 августа 2016Евгений Андреев

21649

05:34, 24 августа 2016Евгений Андреев

21649

По данным Объединенного кредитного бюро, по состоянию на середину 2016 года просроченные долги имели 7,5 млн россиян. Причем серьезные проблемы испытывают 5,2 млн человек — они не платят по долгам уже более трех месяцев, что означает фактически безнадежный долг. За год число таких безнадежных должников выросло на 1 млн человек. О том, насколько тяжело долговое бремя населения и как с ним справляться, мы спросили финансового омбудсмена, доктора экономических наук Павла Медведева.

П росроченная задолженность граждан продолжает расти, хотя и не такими высокими темпами, как в прошлом году. О чем это свидетельствует: о переломе тенденции к лучшему или усугублении тревожной ситуации?

— Ситуация с просроченными долгами по кредитам остается тяжелой, хотя она все-таки лучше, чем была в прошлом году. Если тогда и зарплаты, и доходы падали достаточно быстро — на 8–10%, то в первом полугодии 2016 года доходы упали на 5%, а зарплаты остались на прежнем уровне. Оживился и рынок кредитования, банки стали активнее выдавать займы, при этом новые кредиты считаются «хорошими», в общей массе которых «плохие» (то есть сильно просроченные и безнадежные) долги растворяются. Поэтому количество этих самых «плохих» долгов перестало расти такими катастрофическими темпами, как раньше.

— Какими методами и насколько эффективно решают граждане и банки проблему высокой закредитованности?

— По большому счету, никак не решают. Сейчас 7,5 млн граждан имеют «плохие» долги, которые не обслуживаются более трех месяцев. Многие, чтобы расплатиться с банками, берут деньги взаймы у своих знакомых и родственников, чтобы снова не влезать в долговые обязательства перед кредитными организациями. Это, пожалуй, один из самых распространенных способов решения проблемы.

Причем негативная ситуация с просрочками сохраняется уже на протяжении двух лет. Это может привести к тому, что люди привыкнут не платить. А если многие не платят, то платежная дисциплина разваливается, перестают платить долги даже платежеспособные граждане.

— Мы говорим о высокой закредитованности россиян, но это тоже понятие относительное. Для сравнения, как дело обстоит в других странах?

— Например, американцы имеют кредитов на 11 трлн долларов. Это примерно две трети ВВП США. Общая сумма долгов россиян — 10,5 трлн рублей, это где-то в 8 раз меньше, чем ВВП нашей страны. Казалось бы, цифра сравнительно благополучная, вот только надо учитывать, что у нас очень маленькие доходы населения. Наши граждане в среднем очень бедные, поэтому та степень закредитованности, которая есть, уже очень тяжелое бремя.

— Кто же виноват в ситуации с высокой закредитованностью и массовой просрочкой: банки, граждане или государство?

— Думаю, виноваты все. Возьмем, например, валютных ипотечников, которые после обрушения рубля, наверное, больше других пострадали. Банкам следовало быть сдержаннее в выдаче кредитов. Настоящий банкир должен понимать: нельзя верить в то, что благополучие страны, достигнутое на каком-то этапе, будет продолжаться вечно. Да и граждане должны были быть критичнее: нашли, кому верить — государству!

— Исходя из вашего опыта финансового омбудсмена, на что чаще всего жалуются люди, попавшие в трудную финансовую ситуацию?

— В первые пять лет существования института финансового омбудсмена (то есть где-то до осени 2014 года) люди чаще всего жаловались не на государство или банки, а на судьбу. Типичная жалоба тех лет: вот была работа, взял кредит, а теперь работу потерял, помогите. При этом люди никого не ругали и не обвиняли в случившемся. А теперь стали ругать. Почти каждое заявление — с проклятиями: либо в адрес государства, либо в адрес банков, либо тех и других. При этом очень немногие осознают, что привыкли к росту доходов с 2000 по 2011 год, когда, стабильно увеличиваясь, они выросли в среднем по стране раза в три. Люди думали, что так будет и дальше, не меняли своего поведения, так же брали кредиты, так же тратили деньги — и сейчас за это расплачиваются.

— И что же вы рекомендуете чаще всего людям, обратившимся к вам за помощью?

— К сожалению, сейчас я все реже могу им чем-то помочь. Дело в том, что большая часть обращений — это просьба о реструктуризации долга для того или иного заемщика. Но раньше, когда мы просили банки реструктурировать долг, те почти всегда отвечали согласием. Теперь банки в большинстве случаев отказывают в реструктуризации.

— И все-таки, многим ли удается помочь?

— В прежние годы результативность обращений финансового омбудсмена составляла больше 50%. Сейчас успешность омбудсмена — 5–7%. Так что теперь я пытаюсь отчаявшимся людям как-то объяснить, что можно сделать с их ситуацией по закону о банкротстве физлиц. Но закон такой сложный и запутанный, что обычному человеку без юридического или финансового образования очень сложно в него вникнуть. Кроме того, он требует больших затрат от человека, который добивается признания его банкротом или нуждающегося в реструктуризации долгов. Нужно платить финансовому управляющему, одноразовый платеж — 10 тысяч рублей.

Кроме того, нужны деньги на объявления, судебные расходы, на адвоката, без которого неподготовленному человеку не удастся даже подать заявление в суд. В общей сложности это «удовольствие» может стоить около 100 тысяч рублей. Но если человек честно банкротится и в силу серьезных обстоятельств не может обслуживать долг, то у него таких денег просто нет. Зато для мошенников, которые пользуются законом о банкротстве, это не такая большая сумма. Они, как правило, банкротятся на сотни миллионов, которые уже вывели за границу.

— А сколько всего человек воспользовалось возможностями, которые предоставляет закон о банкротстве физлиц?

— Из 7,5 млн должников с просрочкой заявления о признании банкротом приняты максимум у 10 тысяч человек. Впрочем, если бы суды приняли заявления о банкротстве от всех граждан, судопроизводство бы захлебнулось: 7,5 млн дел рассмотреть в разумные сроки невозможно. Следовательно, нужно разделить должников по размеру долга. Например, проблемы тех, у кого долги меньше чем на 500 тыс. рублей, могут решаться с помощью финансового омбудсмена, как это делается во всех развитых странах, без суда.

— Кредиты — болезненная тема для россиян, большинство из которых живут на очень скромные средства. Есть ли способ снижения рисков кредитования до минимума?

— Чтобы эффективно решать проблемы кредиторов, должен быть честный суд для крупных долгов, и должен действовать институт финансового омбудсмена — этакий «маленький судья» для мелких долгов. Но в России нет даже закона о финансовом омбудсмене. Хотя финансовый омбудсмен может работать и на основании договора, как, например, в Германии. Но, как говорят, Германии многое удается потому, что там живут немцы. Для России рецепт один — процедура банкротства (или реструктуризации долга) физлиц должна быть поставлена на поток, быть четкой и не пугать людей.

Делаем честную журналистику вместе с вами

Каждый день мы рассказываем вам о происходящем в России и мире. Наши журналисты не боятся добывать правду, чтобы показывать ее вам.

В стране, где власти постоянно хотят что-то запретить, в том числе - запретить говорить правду, должны быть издания, которые продолжают заниматься настоящей журналистикой.

Ваша поддержка поможет нам, «Новой газете», и дальше быть таким изданием. Сделайте свой вклад в независимость журналистики в России прямо сейчас.
#банки #долги #кредит #экономика

важно

2 часа назад

Петербургский «Зенит» досрочно выиграл чемпионат России по футболу

важно

9 часов назад

Что произошло за день 2 мая. Коротко

важно

день назад

Доходы главы Чечни Рамзана Кадырова за год выросли более чем в 2,5 раза

важно

2 дня назад

Суд запретил адвокату Ивану Павлову пользоваться средствами связи и интернетом

выпуск

№ 47 от 30 апреля 2021

Slide 1 of 11
  • № 47 от 30 апреля 2021

Топ 6

1.
Репортажи

Интернат В закрытых психоневрологических заведениях сегодня живут 177 тысяч россиян. Большинство из них там и умрут. Елена Костюченко и Юрий Козырев провели несколько недель в ПНИ

357403

2.
Репортажи

«Считаю вас всех предателями и оккупантами» Алексей Навальный проиграл суд по делу о клевете на ветерана и выступил с еще одним последним словом

193506

3.
Расследования

Чайки по именам ЛСДУЗ и ЙФЯУ9 Чем занимаются зашифрованные для Росреестра сыновья Юрия Чайки

142288

4.
Интервью

Войти дважды в одну и ту же ЧК Россию загнали обратно под власть «особистов»: механизм и виновных раскрывает политолог Николай Петров

107238

5.
Интервью

«Навальный в тюрьме — из ряда вон выходящее событие» Интервью академика РАН Ефима Хазанова, оштрафованного судом за организацию митинга в поддержку Навального

101248

6.
Сюжеты

От этой крови не отмыться Юрист, из-за показаний которого проходил обыск у Ирины Славиной, требует от журналистов доказательств своего «доноса». Публикуем их

90921

Вы можете просто закрыть это окно и вернуться к чтению статьи. А можете — поддержать газету небольшим пожертвованием, чтобы мы и дальше могли писать о том, о чем другие боятся и подумать. Выбор за вами!

К сожалению, браузер, которым вы пользуетесь, устарел и не позволяет корректно отображать сайт. Пожалуйста, установите любой из современных браузеров, например:

Google Chrome Firefox Opera