КолонкаЭкономика

Кредит в один конец

Больше миллиона россиян — потенциальные банкроты, пораженные в правах

14:55 27 января 2021Игорь Николаев
14:55 27 января 2021Игорь Николаев
Этот материал вышел в № 9 от 29 января 2021

Фото: Fairfax Media / Getty Images

Этот материал вышел в
№ 9 от 29 января 2021

По итогам 2020 года 119 049 российских граждан, по данным Федресурса, были признаны банкротами. Это на 72,6% больше по сравнению с 2019 годом. 

Для многих и сегодня банкротство граждан представляется чем-то не очень понятным: как это, чтобы человек обанкротился? Когда говорят так про бизнес, все более или менее понятно, а по отношению к человеку… На самом деле суть примерно одинакова: если человек имеет какие-то обязательства (набрал кредитов, к примеру) и не способен их выполнять, то у него есть шанс стать банкротом.

Основной закон о банкротстве — Федеральный закон № 127-ФЗ от 26.10.2002 года «О несостоятельности (банкротстве)» — был принят уже достаточно давно. Однако только с 1 октября 2015 года вступили в действие законодательные нормы о банкротстве физических лиц. Стало возможным признать банкротами тех, кто имеет просроченный долг более 500 000 рублей сроком свыше трех месяцев по всем видам кредитов и займов. 

Почему сегодня так ускорился процесс банкротства граждан? Может, это даже выгодное дело — банкротиться? 

Ну, как выгодное… Долги обанкротившемуся гражданину, конечно, спишут. Но не стоит сильно радоваться, это ж все-таки банкротство. Если не удалось получить решение суда о реструктуризации долгов или договориться через мировое соглашение, то имущество банкрота будет реализовано. То есть в любом случае — болезненно. 

В 2020 году в 94,5% случаев инициировали процесс о признании банкротом сами граждане (в остальных случаях инициаторами выступали кредиторы, ФНС). В подавляющем большинстве случаев (70–75%) в последние годы судами принималось решение о реализации имущества банкрота, в остальных случаях (25–30%) предусматривалась реструктуризация долгов. Возможно еще мировое соглашение, но на это стороны в российской практике почти не идут. 

Кстати, с сентября 2020 года статус банкрота можно получить по упрощенной процедуре во внесудебном порядке — через МФЦ. И здесь уже достаточно, чтобы просроченный долг был в пределах 50–500 тысяч рублей.

Но вернемся к динамике процесса. Почему так резко увеличилось число банкротств? 

С одной стороны, есть довод к этому относиться спокойно. Становление института банкротства граждан еще только идет. Все это вообще началось недавно, значит, есть «эффект базы».

С другой стороны, очевидно, что на динамику личных банкротств влияет то, что происходит с реальными доходами населения в стране. В 2014–2019 годах реальные располагаемые доходы людей снизились на 7,4%. По 2020 году официальных данных пока нет, но судя по тому, как развивалась ситуация, по его итогам будет зафиксировано дополнительное падение доходов не менее чем на 4%.

А вообще в октябре 2020 года количество граждан, которые формально попадали под критерии банкротства, перевалило за 1,12 млн человек. Так что, база для стремительного роста личных банкротств сформировалась уже приличная.

В последнее время есть ощущение, что в структуре долгов граждан особое беспокойство должны вызывать долги по ипотеке. Но здесь ведь какая особенность: у таких кредитов есть залог — та же квартира. И зачем тогда банкротить гражданина? Поэтому не приходится удивляться, что долги по ипотеке стали критичными только для 2,2% граждан-банкротов. А потребительские кредиты, для сравнения, для 65,7%, долги по кредитным картам — для 5,2%, автокредиты — для 7,2%. Это данные Национального бюро кредитных историй (НКБИ) по потенциальным гражданам-банкротам на конец 2019 года. 

Это не значит, что никаких проблем с пузырем на ипотечном рынке нет. Они, безусловно, есть. Достаточно обратить внимание на то, что заметный рост просроченной задолженности по ипотечным кредитам, по данным Банка России, начался с августа 2020 года: с 1 августа по 1 декабря просроченная задолженность выросла на 8,1%. Но сильного влияния именно на количество личных банкротств этот процесс все-таки не оказывает. 

В набирающем скорость процессе личных банкротств в России, конечно, хорошего мало. Самого гражданина-банкрота совсем уж по миру не пустят. Единственное жилье не отнимут. Оставят ему и личные вещи, и минимум имущества, и минимальный доход. Но он больше не сможет получать кредиты без указания факта личного банкротства, ему будет запрещен выезд из страны до полной реализации имущества, которое было включено в конкурсную массу, то есть должно быть реализовано для расплаты с кредиторами. Есть и другие ограничения. Чем больше будет таких людей, тем хуже для экономики, потому что ограничения граждан-банкротов — это ведь и ограничения для экономической активности в целом. 

Получается «порочный круг». Плохие дела в экономике увеличивают количество банкротств, что, в свою очередь, ухудшает положение в экономике. Ускоряющийся процесс банкротства граждан является дополнительным индикатором того, что не все ладно в российской экономике. Как бы в конечном итоге вся экономика не обанкротилась. Кстати, такое уже было в августе 1998 года — да-да, тот самый дефолт. Но до этого пока еще далеко. 

Делаем честную журналистику
вместе с вами

Каждый день мы рассказываем вам о происходящем в России и мире. Наши журналисты не боятся добывать правду, чтобы показывать ее вам.

В стране, где власти постоянно хотят что-то запретить, в том числе - запретить говорить правду, должны быть издания, которые продолжают заниматься настоящей журналистикой.

Ваша поддержка поможет нам, «Новой газете», и дальше быть таким изданием. Сделайте свой вклад в независимость журналистики в России прямо сейчас.
Slide 1 of 1

важно

3 часа назад

Лев Пономарев сообщил о ликвидации организации «За права человека»

важно

3 часа назад

Что произошло за ночь 2 марта. Коротко

Slide 1 of 6
Slide 1 of 1
Slide 1 of 1

выпуск

№ 22 от 1 марта 2021

Slide 1 of 11
  • № 22 от 1 марта 2021
  • № 21 от 26 февраля 2021
    № 21 от 26 февраля 2021
  • № 20 от 24 февраля 2021
    № 20 от 24 февраля 2021
  • № 18-19 от 19 февраля 2021
    № 18-19 от 19 февраля 2021
  • № 17 от 17 февраля 2021
    № 17 от 17 февраля 2021
  • № 16 от 15 февраля 2021
    № 16 от 15 февраля 2021
  • № 15 от 12 февраля 2021
    № 15 от 12 февраля 2021
  • № 14 от 10 февраля 2021
    № 14 от 10 февраля 2021
  • № 13 от 8 февраля 2021
    № 13 от 8 февраля 2021
  • № 12 от 5 февраля 2021
    № 12 от 5 февраля 2021
  • В архив выпусков «Новой газеты»

Топ 6

1.
Комментарий

Бюджетники сорвались с цепи Ученых и врачей, которые жалуются на низкие зарплаты, преследуют по всей стране

25329

2.
Комментарий

Узник замка ИК Что может ждать Алексея Навального в колонии города Покров, которую бывшие заключенные вспоминают с содроганием

25001

3.
Репортажи

Без воды виноватые Как живут соседи «Дворца Путина» в стремительно разрастающемся курортном Геленджике: репортаж Ильи Азара

20627

4.
Сюжеты

Удержаться на вершине пирамиды 26 тысяч пострадавших, 2 млрд рублей ущерба — и никакой ответственности. История лопнувшей структуры «Актив-Инвест»

16286

5.
Колонка

За что мой папа не любит Горбачева О юбилее гражданского общества

10915

6.
Сюжеты

«Боюсь, что он ночью меня прирежет» Почему приемные родители расстаются с ребенком

9558

К сожалению, браузер, которым вы пользуетесь, устарел и не позволяет корректно отображать сайт. Пожалуйста, установите любой из современных браузеров, например:

Google Chrome Firefox Opera