По данным всероссийского опроса, проведенного Национальным агентством финансовых исследований (НАФИ), банковскими услугами пользуются 74% россиян. Казалось бы, есть чему радоваться. Однако когда начинаешь разбираться в цифрах, картина складывается удручающая. Львиная доля востребованных банковских услуг — пластиковые карты (43%) и обязательные платежи — ЖКХ, связь, штрафы и т.п. (39%). При этом подавляющее число пластиковых карт (92%) являются зарплатными и открыты по инициативе работодателей. То есть это все можно отнести к добровольно-принудительному обслуживанию. Людей, оформивших дебетовые карты по собственной инициативе, всего 8%.

Кредитными продуктами, которые во всем мире стимулируют экономическую активность в реальном секторе, позволяя гражданам делать крупные и дорогостоящие покупки (недвижимость, автомобили, товары длительного пользования и т.п.), пользуются всего 24% населения, причем бесспорное лидерство принадлежит потребительским кредитам — 88% заемщиков (автокредиты востребованы у 13% заемщиков, а ипотека — у 7%). В Европе ситуация обратная: кредиты берет большинство работающего населения (средняя кредитная линия на человека — 33 000 евро), из них 72% — ипотека.

Эти цифры свидетельствуют о глубоком отчуждении между банковской системой и подавляющим большинством населения — теми, кого она вроде бы призвана обслуживать. Люди боятся брать деньги, рассматривая кредит как кабалу. И надо признать, имеют на это все основания. Разве мало у нас контор, которые с помощью недобросовестной рекламы буквально навязывают доверчивым гражданам кредиты, которые потом, при внимательном ознакомлении с реальными ставками, оказываются для них неподъемными? Немало отличились на этом поприще некоторые «дочки» и «внучки» крупных зарубежных финансовых компаний, например — General Electric из США. Это же так просто — взять в Европе или Америке деньги у государства практически бесплатно и выдать их в России под 40–90% годовых! Но рекорд поставила государственная контора — ФГУП «Почта России», которая пригрела у себя некое ООО «Мини-займ экспресс», кредитующее доверчивых пенсионеров по ставке 2771% годовых! При этом владелец фирмы ничтоже сумняшеся объявил себя чуть ли не последователем нобелевского лауреата Мухаммада Юнуса, который разработал систему микрокредитования бедняков в Бангладеш.

Ростовщичество всегда и везде считалось злом — не только потому, что оно паразитирует на трудностях людей, но и является болезненным извращением цивилизованного кредитования. И самый эффективный способ борьбы с таким пороком — государственное регулирование. Между прочим, в Российской империи был установлен максимум по ставке кредита — 6%. Взимание «лихвенных» процентов выше нормы каралось не только штрафом, но и тюрьмой. В современной Европе тоже установлены четкие и понятные, но при этом весьма гибкие ограничения. Во Франции, например, Национальный банк каждый квартал публикует средние ставки по различным видам кредитов. Если в следующем квартале кто-то попытается поднять планку более чем на треть от средней, это считается кабальной сделкой и подлежит уголовному преследованию.

Федеральная антимонопольная служба недавно обратилась в Минфин с предложением ввести понятие «ростовщический процент». Однако позиция ФАС грешит неопределенностью — служба предлагает либо запретить кредитовать население по ставкам выше определенного значения, либо обязать банки сообщать о том, что предлагаемый кредитный продукт является «ростовщическим». А в Госдуме рассматривается проект антиростовщического закона, подготовленный Анатолием Аксаковым. Однако в нем речь идет всего лишь о том, чтобы наказывать тех, кто завлекает клиентов недобросовестной рекламой и обманывает их, не раскрывая т.н. «эффективную», т.е. реальную процентную ставку по кредитам.

Мы прекрасно знаем, чем в наших, российских условиях оборачиваются лазейки. Поэтому ростовщичество должно быть законодательно запрещено, причем чем скорее, тем лучше. Это не только позволит убрать с рынка паразитов и мошенников, но и расширить клиентскую базу банков, оказывающих цивилизованные, действительно нужные миллионам людей услуги. Да и банковскому надзору в этом вопросе давно пора определиться.