В России при корректировке политического курса в более либеральном направлении власть традиционно делает акцент на развитии малого и среднего предпринимательства. Так было и в 20-е годы прошлого века, когда НЭП пришел на смену военному коммунизму, и в 80-е, когда кооперативное движение стало не менее важным атрибутом перестройки, чем гласность. Вот и сейчас избранный президент Дмитрий Медведев говорит о том, что решить задачу увеличения среднего класса в России до 60 — 70% населения можно только при условии активного развития малого и среднего предпринимательства. Политическая воля в этом контексте — вещь, безусловно, важнейшая, но, помимо нее, любому бизнесу, и малому в том числе, нужны деньги. Заемные — в том числе.

В структуре российского ВВП есть два перекоса, которые бросаются в глаза даже дилетанту: слишком высокая доля экспорта сырья и неприлично низкая — малого бизнеса. Вклад малых предприятий в валовой внутренний продукт составляет всего 17%, в то время как в развитых странах этот показатель выше как минимум вдвое.

Главной проблемой, сдерживающей развитие малого предпринимательства в нашей стране, справедливо называют административное давление. Только на федеральном уровне существуют 30 ведомств, которые в том или ином отношении контролируют малые предприятия. И это при том, что большинство индивидуальных предпринимателей в жизни своей не видели и не увидят чиновника федерального уровня. На местах ситуация еще хуже, потому что малый бизнес — главный источник той административной ренты, которую собирают чиновники мелкой и средней руки. Речь идет не только о прямой коррупции, но и о всякого рода легальных поборах, начиная с завышенных ставок на аренду муниципального имущества и заканчивая всевозможными процедурами согласований, одобрений и лицензирования.

Все это прямо сказывается на рентабельности малых предприятий. Если европеец или американец может быть доволен, получив 3—5% дохода, то наш соотечественник при таких показателях рискует уйти в «минус». Так что, если бы взять и полностью исключить административную ренту, доходы подавляющего большинства малых и средних предприятий сразу выросли бы как минимум вдвое.

Сделать это будет непросто, потому что пока в органах власти не сложилось единого представления о политике в отношении малого бизнеса. К примеру, не успел избранный президент Медведев выступить с инициативой запретить любые проверки малых предприятий без соответствующего решения суда, как глава федеральной налоговой службы Мокрецов выступил с контринициативой: разрешить его ведомству подобные проверки в любое время.

В общем, государственная машина — штука инертная. Поэтому брать на себя инициативу нужно и другим институтам, в том числе банковскому сообществу.

Впрочем, банки и безо всяких направляющих указаний готовы активизироваться на малом фронте. По крайней мере, если судить по рекламе. Если два года назад большинство роликов, плакатов и растяжек предлагали взять потребительский кредит, год назад — ипотечный, то хитом этого сезона, безусловно, можно назвать предложение взять в долг на развитие собственного дела.

«Кардинально изменился рынок кредитования субъектов малого предпринимательства, — говорит исполнительный вице-президент Ассоциации российских банков (АРБ) Владимир Киевский. — Раньше это направление развивали в основном малые и средние банки. И это логично: кредитование предприятий, находящихся по соседству, — естественная ниша для региональных банков. Они просто обречены быть вместе. Но в последние годы в сегменте кредитования малого бизнеса появились крупные игроки — ВТБ-24, Росбанк, Сбербанк и другие крупнейшие банки из первой тридцатки».

Это хорошо не только потому, что у «грандов» больше денег, но и потому, что они обладают более продвинутыми технологиями. Например, системами оценки платежеспособности заемщика, которые позволяют существенно снизить риск выдачи кредита предпринимателю, который не сможет его вернуть. Большинство таких технологий созданы на Западе и стоят настолько дорого, что большинство малых банков просто не могут себе позволить.

Зато любому банку по силам запросить кредитную историю потенциального клиента. И они активно это делают. К примеру, по данным Национального бюро кредитных историй, общее число заявок со стороны банков на получение информации о малых и средних предприятиях составляет более миллиона.

Словом, позитивные тенденции налицо. Однако нерешенных проблем — еще больше.

«Остро стоят вопросы, связанные с ресурсной базой, особенно в отношении сроков кредитования, — поясняет Владимир Киевский. — Львиная доля кредитов по стране — краткосрочные. А для того чтобы развивать проекты на перспективу, малым предприятиям нужны более длинные деньги. И — более дешевые. Сегодня средняя ставка по кредитам малым и средним предприятиям составляет 16—17%, что, конечно, очень много. Но дешевле, к сожалению, пока быть не может, потому что в стране — высокий уровень инфляции, а кредитование малого бизнеса достаточно рискованное. Ситуация может измениться в том случае, если банки получат доступ к длинным и относительно дешевым государственным средствам, которые уже начинают распределяться на аукционах, проводимых Минфином».

Не лучшим образом на развитии кредитования малого и среднего бизнеса сказывается тот факт, что законодательство не предусматривает никаких льготных, упрощенных вариантов для банков. Грубо говоря, выдача займа что металлургическому комбинату, что парикмахерской сопряжена с равным количеством административных и надзорных процедур, а они в банковском секторе весьма строгие и муторные. Если сами малые предприятия имеют возможность вести бухгалтерию и платить налоги в упрощенном порядке, то почему бы не разрешить банкам давать им небольшие кредиты без лишней бюрократии?

Еще одной важной проблемой можно считать отсутствие у значительной части малых предприятий залоговой базы. Ведь сумма, которую банк может выдать «под честное слово», ограниченна и составляет 300—600 тысяч рублей. «Когда на всевозможных встречах, семинарах и конференциях встречаются представители малого предпринимательства и банкиры, они не всегда слышат друг друга, — рассказывает исполнительный вице-президент АРБ. — Одни говорят, что банки не дают денег, другие отвечают, что мы, мол, не можем увидеть до конца ваше производство, чтобы вас кредитовать. Правы и те, и другие. Но истина в данном случае не находится посередине, она заключается в том, чтобы деньги обязательно вернулись к банкиру. Иначе это не кредитование, а благотворительность».

Такого рода благотворительность не может позволить себе и государство, но оно, между тем, способно выступить своеобразным «поручителем» в том случае, если залога у предпринимателя нет, а денег ему нужно много. Речь идет о создании специальных фондов, созданных на основе средств бюджетов разных уровней. В том случае, если бизнес-проект получает одобрение властей, деньги, аккумулированные в фондах, становятся гарантией по кредиту. Такие фонды есть во Франции, в Финляндии, Австрии. Создаются они и в России. Но пока медленно и не слишком эффективно.

Вопрос не всегда упирается в деньги, то есть в наличие или отсутствие залоговой базы. В не меньшей степени банк интересует проект, под который предприниматель просит деньги. При этом объяснять гениальность и беспроигрышность своей идеи предприниматель должен не на пальцах — нужен тщательно проработанный бизнес-план. Составление такого документа — если не искусство, то уж точно ремесло, требующее специальных умений и навыков. А далеко не у всех желающих открыть собственное дело есть экономическое образование. Так что государство вовремя озаботилось созданием обучающих центров и бизнес-парков для малых предпринимателей. Главное, чтобы эта инициатива не носила исключительно демонстративный характер.

Об отдельных проблемах в сфере кредитования малого бизнеса можно говорить еще долго. Но и так очевидно, что политика государства в этой сфере должна быть системной. «Нужно несколько видов обеспечения процесса становления и развития предпринимательства России: политическое, законодательное, педагогическое, конечно, экономико-финансовое, — утверждает Владимир Киевский. — Политическая воля есть, на законодательном уровне летом прошлого года принят довольно качественный ФЗ «О развитии малого и среднего предпринимательства в РФ». Так что главное, о чем сегодня должно подумать государство: как дать малому бизнесу необходимые ему деньги и при этом оградить его от разрушительного административного давления».