Нынешний банковский кризис в сравнении не только с августом 98-го, но и с летом 2004-го какой-то странный. Почитаешь газеты — вроде он есть, послушаешь банкиров — вроде его нет. Банки не закрываются, вклады не замораживаются, очереди в отделения не стоят. Между тем нынешняя ситуация (назовем ее так) в банковском секторе имеет все шансы привести к тому, к чему обычно и приводит кризис — к переделу рынка.Где кризис точно есть, так это на Западе и в первую очередь в США. Его причиной стали ипотечные кредиты, которые выдавались населению при слишком низком уровне проверки платежеспособности населения. Человек, ничего не имеющий за душой, легко мог одолжить у банка деньги на собственный дом. Когда вдруг осознавал, что нечем платить, — шел в другой банк и рефинансировал кредит. Понятно, что тришкин кафтан — это не вечный двигатель. В итоге в США количество невозвратов кредитов превысило критическую отметку. Ряд ведущих банков оказались на грани банкротства, как, впрочем, и ряд других инвесторов, которые вкладывались в ценные бумаги, обеспеченные «плохими» ипотечными кредитами.Главной неприятностью, которую американцы подарили миру, стал глобальный кризис ликвидности, то есть ситуация, когда банки либо вовсе перестали одалживать друг другу, особенно — много и на короткий срок, либо заметно повысили расценки. И дешевых денег не стало нигде.Зависимость отечественных банков от зарубежных рынков велика, поэтому западный банковский кризис не может не отразиться на нашей экономике. По словам первого зампреда ЦБ Геннадия Меликьяна, который выступал с докладом на банковском форуме, «наши кредитные организации стали очень активно занимать на внешних финансовых рынках. В прошлом году они удвоили процент заимствований по отношению к 2005 году. В структуре пассивов российских банков 2,65 трлн руб. взяты за рубежом». Те банки, которые много заимствовали у иностранцев, в период кризиса, естественно, стали чувствовать себя дискомфортно. Ведь большинство кредитных учреждений у нас работает по одной и той же схеме: берут кредит у иностранного банка под низкий процент и выдают людям и фирмам в виде разных кредитных программ под более высокие проценты. Разница в процентах и является доходом банка.Дочерним структурам иностранных кредитных учреждений бояться в принципе нечего. Для своих у иностранцев деньги найдутся. Большой запас прочности и у тех банков, которые на протяжении нескольких лет взимали, помимо процентов по потребкредитам, еще и высокие комиссии. Благодаря этому у них есть собственные средства, обеспеченные большим притоком наличности от населения.Все остальные теоретически могут серьезно пострадать и даже оказаться на грани закрытия. Например, если один из иностранных кредиторов потребует срочного возврата денег. Должник просто не сможет рефинансировать этот кредит быстро, и в результате окажется в состоянии технического дефолта.Именно это и называется кризисом ликвидности. Сама по себе эта проблема решаемая. Если только не начать искусственно расшатывать рынок. Он становится очень чувствительным и реагирует даже на нюансы. К примеру, продолжающееся укрепление рубля по отношению к доллару здорово помогает банкам — ведь долги у них номинированы преимущественно в американской валюте, а поступления от населения идут преимущественно в российской. Если рубль стабилизируется, банки не смогут больше играть на курсовой разнице и дефицит ликвидности окажется гораздо больше. ЦБ, который у нас де-факто определяет курс национальной валюты, это вряд ли допустит.

Но то ЦБ. А тут началась грубая попытка реорганизовать рынок потребительского кредитования, которую предприняли Роспотребнадзор и Генпрокуратура. Повышенное внимание госорганов к этому сегменту рынка вполне понятно, и банки сами в этом виноваты. Еще в августе тот же Меликьян рассказывал на форуме: «Мы [ЦБ] пытались договориться с банкирами. Мы дождались возмущения общественности и были вынуждены применить самый дурной способ решения проблемы — вписать необходимость введения реальной процентной ставки по кредитам в инструкцию. Закон, который обязывал банки раскрывать всю информацию по потребительским кредитам, успешно провалили в Совете Федерации.Я очень надеюсь, что будут приняты новые поправки, которые помогут нам сбалансировать законодательство по потребительскому кредитованию. До этого у нас то граждане бесправны, а правила игры диктуют банки, то бесправны банки, а правила игры диктуют заемщики».Диктуют, конечно, не самостоятельно, а при поддержке все тех же ведомств Онищенко и Чайки, которые решили реформировать рынок не законодательным, а административно-силовым путем.Роспотребнадзор, решивший бороться за отмену комиссий и штрафов, развил свою бурную деятельность еще в декабре прошлого года, когда в Екатеринбурге начался процесс против «Хоум кредита» (единственный выигранный), а к февралю число судов выросло многократно. На Западе уже начинался банковский кризис, но главный санитарный врач не стал углубляться в финансовые детали и со всем пылом защищал граждан, которые, безусловно, нуждались в защите, но несколько более квалифицированной. А так все суды заканчивались в пользу банков.Тогда Онищенко, помня о принципе разделения властей, обратился не в суд, а к прокурору — генеральному. На закрытом совещании, где помимо Онищенко и Чайки присутствовали представители ЦБ и ФАС, фортуна повернулась лицом к банкоборцам. После этого и начались массовые проверки банков, занимающихся потребкредитованием, и особенно «Русского стандарта» как лидера рынка.В итоге РС официально объявил об отмене комиссий и начал делать своим клиентам перерасчеты, а также ужесточил требования к заемщикам. Его представители до сих пор с осторожностью дают комментарии и не готовы говорить о том, как банк переживет этот кризис.Сегодня Генпрокуратура проверяет еще ряд банков, занимающихся потребительским кредитованием. Правда, это уже практически не озвучивается в прессе, а банки предпочитают держать рот на замке. Хотя не под диктофон на действия правоохранительных органов жалуются. Говорят, что так работать невозможно. И то верно — режим постоянных проверок губителен для любого бизнеса, даже если об этом не трубят на каждом углу, даже если проверяющие не выдвигают официальных обвинений.Странно все-таки: на пороге мировой банковский кризис, а наши чиновники раскачивают банковскую систему. Применение силы к рынку, хоть и связанное с желанием помочь людям, естественно, не привело к излишней стабильности. «Действия Онищенко и тряска банков Генпрокуратурой были восприняты частью клиентов как призыв не платить комиссии, а то и вовсе не возвращать кредиты, — рассказывает на условиях анонимности представитель крупного розничного банка. — Некоторым банкам даже пришлось увеличить штат коллекторов, которые теперь достаточно долгое время разъясняют заемщикам, что лучше заплатить, комиссии не отменены, а невыплаты по кредитам незаконны».Налицо искусственное подогревание кризиса, осознанное или нет. Банкиры предпринимают самостоятельные меры по защите себя от плохих кредитов, ужесточая требования к заемщикам. Например, в ряде банков при получении кредитных карт раньше был необходим только паспорт гражданина РФ. Сейчас же нужно при себе иметь один дополнительный документ. Например, если это загранпаспорт, то в нем обязательно должна быть отметка о путешествии в течение последних шести месяцев.Рынок отечественного ипотечного кредитования также претерпел значительные изменения. Часть банков, еще в прошлом году лидировавших на рынке ипотечного кредитования, на время кризиса выбыли из игры. Некоторые вернулись к практике первоначальных взносов как условию выдачи кредитов. Ряд банков, снизивших несколько месяцев назад процентную ставку, сегодня не комментируют вопрос о том, будет ли она снова повышена, но с уверенностью заявляют, что снижаться она больше не будет. Основной причиной ужесточения требований к заемщикам, наряду с глобальным кризисом, послужил резкий рост регулярных просрочек по ипотечным выплатам.«На сегодняшний день основная трудность заключается в том, что надо собирать большее количество документов, чем раньше, — говорит Евгений Котов, специалист в области ипотечного кредитования риелторской компании «Бест-недвижимость». — Процесс одобрения ипотечных кредитов стал одинаково долгим практически во всех банках. Сейчас рынок недвижимости стабилен, а вот если бы такая ситуация сложилась в прошлом году, когда начался резкий рост цен, то сорвалось бы много сделок. Кроме того, ряд ведущих банков стал рассматривать заявки клиентов платно».В связи с мировым банковским кризисом и действиями государственных органов у многих банков появилась необходимость срочно изыскать большую сумму денег. Единственным выходом из сложившейся ситуации оказалась секьюритизация. Причем имеется в виду не выпуск ценных бумаг, обеспеченных кредитами, которые в условиях кризиса все равно никто бы не купил, а прямая продажа кредитных портфелей тем, у кого есть желание и возможности их купить.В России это в первую очередь «дочки» иностранных банков, у которых меньше проблем с финансированием. А еще государственные кредитные учреждения. На днях глава ВТБ Андрей Костин заявил, что его банк готов покупать кредитные портфели частных банков, испытывающих проблемы с ликвидностью. Это, кстати, прекрасная возможность довести долю на ипотечном рынке с сегодняшних 8% до 10%, которые были обозначены в качестве ориентира.Не исключено, что по тому же пути могут пойти и другие устойчивые банки, не страдающие в настоящий момент от дефицита ликвидности. Причем объектом скупки могут стать не только ипотечные, но и потребительские кредиты. С ними, конечно, больше мороки: суммы маленькие, а клиентов много — зато и доходность выше, чем по ипотеке.Впрочем, одной только перепродажей кредитных порфелей дело может и не ограничиться. Можно вспомнить лето 2004 года, когда по итогам «кризиса доверия», спровоцированного дефицитом ликвидности и топорными действиями финансовых властей, был продан один из крупнейших на тот момент розничных банков. Не исключено, что и на этот раз какой-нибудь крупный розничный бизнес сменит владельца.Развитие ситуации будет во многом зависеть от дальнейших действий властей, а эти действия осложнены близостью выборов. Пока не видно, чтобы тот же г-н Онищенко сбавил обороты. Наоборот, на прошлой неделе он выдвинул очередные претензии к «Хоум-кредиту».Главное, что клиентам от этого кризиса, по крайней мере в краткосрочной перспективе, серьезных перемен ждать не стоит. Не так уж важно, какому банку ты в итоге должен. На нормализацию же взаимоотношений между банками и заемщиками рассчитывать преждевременно. Для этого нужно принимать законы, а у депутатов сейчас другие заботы.Мнение участников рынкаОлег СКВОРЦОВ, заместитель председателя правления Абсолют-банка:— Острой проблемы кризиса невозвратов на российском рынке сейчас не наблюдается, поэтому говорить о проблемной ситуации на рынке ипотечного или потребительского кредитования я не считаю возможным.Кризис на мировых финансовых рынках может оказать влияние на темпы развития ипотеки и потребительского кредитования в нашей стране. В ближайшее время дальнейшего снижения ставки по ипотеке можно не ожидать. Напротив, отдельные банки могут повысить свои ставки по кредитам или уйти с этого рынка вообще.Не исключено, что некоторые банки будут уделять больше внимания качеству своих портфелей. Возможно увеличение требований к заемщикам по программам «Ипотека без первоначального взноса» или отказ от них как от рискованных продуктов. У клиентов с непрозрачными доходами и непонятной структурой текущей собственности, с отсутствием в послужном списке понятных банку мест работы и учебы может сократиться число возможностей получить кредитные средства.Я считаю, что емкость российского рынка ипотечного и потребительского кредитования далека от насыщения. Поэтому не думаю, что в ближайшие три-пять лет можно ожидать кризиса на этих рынках.Николай КОРЧАГИН, генеральный директор ипотечного брокера «Кредитмарт»:— Необходимо разграничить ситуацию с потребительскими кредитами, ипотекой и кризисом ликвидности.Ситуация с потребительскими кредитами зрела на молодом рынке розничного кредитования не один год. Банки в погоне за сверхприбылями наращивали объемы портфелей, жертвуя соображениями контроля над рисками в угоду росту бизнеса. Это не могло не привести к высокому уровню просроченной задолженности, а также к недовольству среди населения. Нельзя не приветствовать усилия властных и регулирующих органов, направленные на то, чтобы сделать рынок более прозрачным, обеспечить соблюдение прав потребителей.Ипотечный рынок — гораздо более консервативный и стабильный. В настоящий момент он подвержен нервозности из-за ситуации на западных ипотечных рынках. Ряд банков приостановил выдачу ипотечных кредитов как раз потому, что стала очевидной необходимость пересмотра кредитной политики в контексте рисков, а также по еще одной банальной причине: мировой кризис ликвидности привел к дефициту и удорожанию финансирования у целого ряда игроков этого сектора. Но никакого дальнейшего драматического развития событий в этом секторе я не вижу.Наша банковская система достаточно легко переносит кризис — и здесь нам на руку ее относительная неразвитость; одним из факторов, усугубившим ситуацию в США, была высокая степень развития механизма секьюритизации. Так, на каждый доллар ипотечных кредитов, служащих обеспечением, было выпущено ипотечных ценных бумаг на 30 и более долларов! Конечно, кризис ликвидности уже привел к определенным трудностям с финансированием у ряда банков, но в нашем случае его роль скорее позитивна — он помогает избавиться от головокружения от успехов, более трезво оценить кредитные риски. КомментарийАнатолий АКСАКОВ, зампред Комитета Госдумы по кредитным организациям и финансовым рынкам:— Я не вижу оснований для масштабного банковского кризиса в России. Возможности того же ЦБ позволяют решить вопросы с ликвидностью в достаточно короткие сроки.Во-первых, Банк России совсем недавно увеличил отчисления в обязательные резервы. Значит, их в любой момент можно уменьшить и снять таким образом вопросы с ликвидностью, как это уже было сделано летом 2004 года.Во-вторых, у ЦБ есть значительные золотовалютные резервы (более 400 миллиардов долларов), которые позволяют рефинансировать кредитные организации на более мягких условиях, чем сейчас, и без последствий в виде инфляции.Плюс ко всему создан Банк развития, который по своей сути будет заниматься рефинансированием кредитных организаций под различные проекты: кредитование малого бизнеса, среднего бизнеса, инфраструктурные проекты.Важно понимать, что Россия не так сильно вовлечена в мировые финансовые потоки и схемы, чтобы глобальный кризис обязательно привел к аналогичным последствиям в нашей стране. Если говорить об ипотечном рынке, то его доля в США по отношению к ВВП составляет 65%, а у нас — 2%. Поэтому ипотека в России не может оказать никакого влияния на банковский рынок.У нас невозврат по ипотечным кредитам меньше 0,5%, а по потребкредитам меньше 3%, то есть в пределах допустимого. Ничто не предвещает кризиса в России. Наоборот, у нас в стране переизбыток ликвидности. Если продолжится рост цен на нефть и на другие энергоносители, то это компенсирует потери, вызванные сокращением заимствований за рубежом.Вместе с тем следует помнить, что у нас есть один регулятор — это ЦБ, он же должен заниматься и надзором. А когда Роспотребнадзор начинает вмешиваться в деятельность банков, это вызывает вопросы. Я написал письмо на имя генпрокурора Юрия Чайки с просьбой очень взвешенно подходить к проверке той или иной кредитной организации.Под текстПравительство, очевидно, со всей серьезностью отнеслось к проблеме дефицита ликвидности на рынке. На встрече с президентом вице-премьер Кудрин сообщил, что Минфин в случае необходимости готов временно разместить в отечественной банковской системе до 10 миллиардов долларов, предназначенных для формирования капитала госкорпораций. Они, скорее всего, будут размещены на депозитах крупнейших банков, в первую очередь государственных. Кроме того, о возможности рефинансирования банковской системы в размере до 1,5 трлн рублей сообщил первый зампред ЦБ Алексей Улюкаев. Так что без денег банки не останутся.Любопытно то, что всегда осторожный и всегда ориентированный на борьбу с инфляцией Кудрин предложил проект, который в случае реализации однозначно делает нереальным выполнение правительственного плана по инфляции. Тут, впрочем, есть один нюанс: шансы на то, что этот план будет выполнен, и так ничтожно малы. Зато теперь очередной провал легко можно будет списать на борьбу с банковским кризисом.