Задержали зарплату или появились непредвиденные расходы? В этой ситуации мы все привыкли бегать по друзьям и родственникам в поисках займа. Сегодня одолжить можно у банка, который с удовольствием перечислит на ваш счет кредит — овердрафт.
Овердрафт — продукт очень привлекательный. Он позволяет быстро решить проблему финансирования краткосрочной задолженности в периоды, когда расходы временно превышают поступление денег на счет. В форс-мажорных ситуациях овердрафт может оказаться довольно полезной штукой.
Овердрафт — это превышение расходов над остатком средств на карточном счете. Проще говоря, банк «растягивает» вашу нерезиновую карточку, но только в пределах установленного им лимита овердрафта. Единственное условие — долг плюс проценты за фактическую задолженность должны быть погашены не позднее срока, оговоренного в договоре. В противном случае на сумму овердрафта начисляется пеня. Зато при погашении долга счет овердрафта автоматически пополняется.Итак, получить овердрафт вы можете в двух случаях. Во-первых, если вы являетесь сотрудником корпоративных клиентов банка, получающих зарплату на личный банковский счет, «привязанный» к пластиковой карточке. Здесь корпоративный клиент выступает как бы гарантом по кредиту своих работников. Если же ваш работодатель не позаботился о том, чтобы обеспечить вас пластиковой картой, вы все равно имеете шанс получить овердрафт: надо просто стать вкладчиком банка. В некоторых банках есть даже виды вкладов с одновременным оформлением кредитной карты с овердрафтом. При появлении непредвиденной потребности в коротких деньгах не расторгать договор на депозит, а воспользоваться кратковременным банковским овердрафтом и при этом не потерять проценты по депозиту, согласитесь, удобно.
У вас на руках уже есть банковская карточка. Как от крыть овердрафт? Как правило, овердрафт инициируется непосредственно банком, то есть он сам решает, кого из своих клиентов одарить денежным резервом. Не хотите влезать в долги? Вас никто к этому не принуждает, вы имеете полное право отказаться от банковского подарка. Причем ваш отказ не повлечет за собой никаких последствий в виде штрафов и тому подобных неприятностей.
Если же вы, напротив, совсем не прочь иметь энную сумму на карточке в запасе, но банк по каким-либо причинам еще не предложил вам открыть овердрафт, вы можете сами попросить его об услуге. Банк рассмотрит вашу просьбу и, возможно, даст «добро».
Порядок оформления овердрафта в каждом банке устанавливается свой. Как правило, от вас потребуется заполнить заявку на получение овердрафта и анкету ссудополучателя, паспорт гражданина РФ, а также дополнительный документ, удостоверяющий личность. В некоторых банках требуют также документы, подтверждающие наличие дохода клиента за несколько месяцев, но в большинстве не попросят и этого. Словом, получить овердрафт не сложнее любого другого кредита.Банковский кредитный эксперт вычисляет, какую сумму можно одолжить вам, физическому лицу, по специальной формуле оценки кредитных рисков: из каждого месячного кредитового оборота по расчетному счету за последние три полных месяца вычитываются по три максимальных поступления в течение соответствующего месяца, и полученная цифра делится на два. Как правило, в итоге получается сумма, равная размеру зарплаты, которая регулярно в определенный день поступает на карточный счет.
Бывает, что для некоей подстраховки это оказывается, допустим, десятая часть зарплаты, которая прозрачна для банка, или ее половина. Некоторые банки предоставляют овердрафт до двух-четырех окладов. Такой кредит могут получить в основном VIP-клиенты — держатели карт класса Gold и Premium. Но они-то, как отмечают банкиры, как раз редко пользуются овердрафтом либо вообще его не открывают.
Впрочем, практика часто рисует другую математику. Многие банки, не особенно заботясь о собственных рисках, своим не самым состоятельным клиентам выделяют овердрафт в два, а то и в пять раз превышающий сумму среднемесячной заработной платы. У некоторых моих знакомых, например, при окладе 20 тысяч рублей сумма овердрафта превышает сорок тысяч.
Но в этом деле главное не переборщить, иначе ненароком можно снять лишнее: бывает, банкоматы не сразу идентифицируют счет клиента и уже при пустом балансе выдают ему запрошенную сумму. В этом случае пользователь карты влезает в неразрешенный овердрафт. Долги, как известно, надо отдавать, поэтому, как только на ваш счет прибудет пополнение, снятая сумма с немалыми процентами. Конкретно, к тем процентам, которые вы выплачиваете, будет начислена еще и комиссия, в отдельных случаях достигающая 60%.
Большинство банкиров предоставляет льготное время на погашение неразрешенного овердрафта (в разных банках от недели до месяца), когда проценты по «случайному» займу не начисляются. Так что в случае ЧП поспешите уложиться в сроки, иначе штраф за несвоевременное погашение предоставленных банком средств окажется неприятным сюрпризом. Особенно это обидно, если овердрафт совсем маленький: при овердрафте в 500 рублей штраф может быть в размере 450 рублей. Впрочем, чтобы не попасть в случайные долги, достаточно просто постоянно держать на счету сумму чуть больше размера овердрафта.
Важно помнить, что овердрафт — это разновидность кредита. Поэтому оформление овердрафта подразумевает заключение кредитного договора с банком. Читая этот договор, помните, что в нем должны быть прописаны все условия предоставления займа. Особое внимание стоит обратить на схему погашения задолженности, которую предлагает банк, стоит обратить особенное внимание. Как правило, это бывает месячный срок, по истечении которого начисляются штрафы. Если есть уверенность, что какие-то средства поступят на карту ровно до того времени, как закончится срок беспроцентного погашения овердрафта, то о судьбе ожидаемых денег можно не беспокоиться. Специалисты советуют гасить весь долг единовременно. Так вы не только обезопасите себя от штрафных санкций, но и зарекомендуете себя перед банком как надежный и проверенный клиент. Вполне возможно, в качестве поощрения может предложить вам увеличить размер вашего овердрафта.
Эксперт номера
Мария Зенина, начальник управления пластиковых карт департамента развития розничных продуктов и бизнес-процессов ВТБ 24
— Можно ли говорить о том, что карты с овердрафтом являются серьезным конкурентом для потребительского кредитования и других видов кредитования физлиц?
— Рост доходов населения, повышение финансовой грамотности клиентов и появление новых, специализированных, «карточных» продуктов обусловливают развитие рынка банковских карт. Клиенты заинтересованы в получении кредитов, которые удобны в использовании и обслуживании. Банковская карта позволяет клиенту самостоятельно выбрать время, место и размер кредита.
Карты с льготным периодом кредитования позволяют воспользоваться краткосрочным беспроцентным кредитом. Для его погашения достаточно просто пополнить карту через кассу банка или банкомат с функцией приема денежных средств. При погашении какой-либо части кредита им можно воспользоваться повторно. Таким образом, кредитная карта — это непрерывный и удобный кредит.
У кредитной банковской карты есть еще одно преимущество — возможность получения скидок и накопления бонусов при оплате покупок. За счет этого кредит становится еще дешевле.
По этим причинам темпы роста кредитования с помощью карт будут опережать темпы роста классического потребительского кредитования.
— Как известно, банки помимо процентов при выдаче потребительских кредитов взимают и другие дополнительные платежи и комиссии. Как в этом отношении обстоят дела с овердрафтом?
— В недавнем прошлом многие банки декларировали низкие процентные ставки по кредитным картам, устанавливая при этом множество дополнительных комиссий: за выдачу кредита, за обслуживание счетов, за досрочное погашение и т.п. В результате эффективная ставка во много раз превосходила заявленную.Требования об обязательном информировании клиентов об эффективной ставке позволило значительно изменить ситуацию. Стандартная банковская карта обычно предусматривает платежи, которые не связаны с кредитованием (за годовое обслуживание, за выдачу наличных, утерю карты и т.п.).
