Кредитный бум, накрывший Россию в последние несколько лет, поделил людей на несколько лагерей: тех, кто брал и будет брать кредит, тех, кто никогда не будет брать кредит, и тех, кто до сих пор не имеет представления об этом виде займа. Все эти три лагеря объединяет одна общая проблема — финансовая безграмотность.Исключение составляют владельцы банков и специалисты, которые курируют структурные подразделения. Менеджеры же и консультанты банков, как правило, знают английский и имеют экономическое образование только для галочки. В случае возникновения у вас проблем с кредитом они не смогут внятно объяснить, откуда пошли штрафы или скрытые комиссии, зато смогут технично вас «отшить».Банкам не хватает квалифицированных специалистов. А нам не хватает знаний, чтобы разобраться в особенностях того или иного вида займа. Вот, например, овердрафт. Много ли из нас знают тонкости этого вида кредита, да и вообще, что это такое? Зарплатная карта с овердрафтом считается более выгодной, чем такая же, но без него. Она позволяет снять с карточки больше денег, чем вы на нее положили, в пределах лимита, который устанавливает банк.Если у вас вдруг неожиданно закончились наличные, вы можете позаимствовать у банка необходимую сумму. Для этого вам не нужно заполнять кучу бумажек и ждать одобрения на предоставление вам кредита. По сути, овердрафт — это тот же кредит, выданный вам банком. Процентные ставки, как правило, ниже, чем при предоставлении потребительского кредита, но штрафные санкции остаются такими же.Например, у вас кончились деньги, и вы влезли в овердрафт. На протяжении нескольких месяцев банк, как и положено, забирал проценты с вашей расчетной карты за пользование кредитом. Это происходило автоматически и незаметно для вас.И вдруг ваша корпорация меняет свой статус, например, была она ООО, а теперь — ОАО. И в силу этих причин произошла задержка заработной платы. Естественно, вы ни в чем не виноваты, но банку этого не объяснишь. Для него вы стали недобросовестным заемщиком, и он включает счетчик. Как правило, этот пункт в договоре звучит примерно так: «В случае просрочки уплаты процентов за пользование овердрафтом и /или несвоевременного возврата суммы овердрафта клиент уплачивает банку пени на сумму просроченной задолженности в размере 0,5% за каждый календарный день просрочки».Теперь, когда зарплата к вам поступит, банк без предупреждения спишет с вашей заработной платы проценты плюс общий штраф за несколько дней просрочки. Кроме того, если за этот месяц у вас на счет не поступали хотя бы 10 рублей, то будут начислены пени. Они, правда, небольшие, но все равно неприятно. А если деньги не придут до конца месяца, штраф увеличивается. Если вы не получаете зарплату полгода, то на общую сумму штрафов и задолженности накладывается еще один штраф. В итоге вы окажетесь должны одних штрафов больше того, что зарабатываете за те же полгода.Если вы поняли, что в ближайшее время перевести на карточку вы ничего не сможете, главное — не поддаваться на провокации представителей банка, которые начнут обрывать ваш мобильник, утверждая, что у вас уже сейчас долгов больше, чем у «ЮКОСа», вы попали во все черные списки должников и вообще вам пора сушить сухари. По идее, руководство вашей компании должно связаться с менеджером банка и решить проблему. Если этого не произошло, лучше самому пойти в банк и объяснить сложившуюся ситуацию. Скорее всего, вас попросят написать заявление на имя руководителя банка, в котором вы объясните, почему не можете выплачивать кредит, и приложить справку из бухгалтерии. В качестве уважительных причин могут выступать и семейные трудности, и даже вынужденный отпуск без сохранения содержания. В этом случае банк практически всегда идет навстречу своим клиентам и прощает штрафы, а главное — разрабатывает новый график погашения задолженности. Ему же нужно не посадить вас в тюрьму, а получить свои деньги.